ライフプラン｜上尾で家を買う前に立てる資金計画の作り方【桶川・北本の方も】

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01家を買う前に知りたいライフプランの基本とは

ライフプランとは、これからの暮らしとお金の流れを時系列で整理した計画です。家族の年齢、進学、車の買い替えなどを年表に並べます。そのうえで、毎年の収入と支出、貯蓄の残高を見ていきます。

住宅購入は、人生で最も大きな支出の一つです。しかし、多くの方は「今の家賃と同じくらいなら払える」と考えがちです。ところが、家計の負担は10年後、20年後に大きく変わります。だからこそ、購入前に長い目で見ておくことが大切です。

「借りられる額」と「返せる額」は違う

金融機関の審査では、返済額が年収の35％程度まで認められることがあります。一方で、それは「借りられる上限」にすぎません。実際に無理なく返せる額は、家族構成や教育方針で変わります。そのため、借入額は審査ではなく暮らしの計画から決めるのが基本です。

02ライフプランで見える3つのお金の山場

ライフプランを作ると、支出が膨らむ時期がはっきり見えてきます。特に意識したいのは、次の3つの山場です。

教育費のピークは高校・大学の時期

例えば公立中心で子ども2人の場合、教育費は合計2,000万円前後が目安です。さらに、高校・大学の時期には年間100〜200万円を超えることもあります。上尾・桶川・北本エリアは都内やさいたま市の学校にも通いやすいぶん、進学先の選択肢が広く、通学費や私立の学費も想定しておくと安心です。この時期に住宅ローンの返済が重なると、家計は一気に苦しくなります。

住宅そのものにもお金がかかる

また、家は買ったら終わりではありません。外壁や屋根、給湯器などは年数とともに修繕が必要です。加えて、固定資産税も毎年かかります。つまり、ローン返済以外の住居費も計画に入れておく必要があります。

03上尾・桶川・北本の暮らしに合わせたライフプランの立て方

ライフプランは、住む地域の暮らし方によっても中身が変わります。上尾市・桶川市・北本市で家を買う場合、特に見落としやすいポイントがあります。

駅からの距離と車の台数をセットで考える

JR高崎線の上尾駅・北上尾駅・桶川駅・北本駅の近くなら、車は1台で足りる家庭もあります。一方で、駅から離れた郊外では、夫婦で1人1台の車が必要になることも少なくありません。

駅に近いほど土地の価格は上がりやすく、離れるほど車の費用が増えやすくなります。つまり、「土地代」と「車にかかるお金」はセットで比べるのがポイントです。車の購入費や車検、買い替えの時期も年表に入れて、通勤や通学の手段とあわせて考えましょう。

共働きかどうかで計画は大きく変わる

さらに、共働きを前提にするかどうかも重要です。都内やさいたま市へ通勤しながら共働きをする世帯も多いエリアですが、育休や時短勤務で収入が下がる時期も想定しておきます。ただし、夫婦どちらかの収入に頼りすぎる計画は注意が必要です。万が一に備えて、片方の収入でも回る形を目指すと安心です。

04住宅ローンはライフプランから逆算する

ライフプランができたら、そこから無理のない借入額を逆算します。目安としては、返済額を手取り月収の25〜30％以内に収めると安心です。もちろん、教育費の積み立てと並行できるかも確認します。

※あくまで目安です。家族構成や貯蓄の状況によって変わります。

金利が上がった場合も試算しておく

ここ数年、変動金利は少しずつ上がってきています。今後も金利が上がる可能性はゼロではありません。したがって、今の金利だけでなく、金利が上がった場合の返済額でも家計が回るかを確認しておきましょう。

ボーナス払いと手元資金は控えめに

ボーナスは会社の業績によって増減します。そのため、返済をボーナス払いに頼りすぎないことが大切です。また、頭金を入れすぎて手元の貯蓄がなくなるのも避けたいところです。急な出費に備えて、生活費の数か月分は残しておきましょう。

国のサイトでも、将来のお金の流れを簡単に試算できます。例えば、金融庁のライフプランシミュレーターで全体像をつかむのも一つの方法です。

05一人で作るライフプランの落とし穴

ライフプランは自分でも作れますが、よくある落とし穴があります。例えば、収入を楽観的に見積もったり、修繕費や車の費用を忘れたりするケースです。また、住宅会社の資金計画だけに頼ると、住宅以外の支出が抜けやすくなります。

加えて、夫婦で将来の考え方がすり合っていないこともよくあります。子どもの進学先や働き方について、一度話し合っておくことが大切です。

作ったあとも定期的に見直す

さらに、ライフプランは一度作って終わりではありません。転職や出産、金利の変化で前提は変わります。数年に一度、または家族の状況が変わったときに見直すと安心です。

06まずは無料相談でライフプランを確認しよう

おうちの買い方相談室 上尾店では、FPがライフプランの作成をお手伝いしています。上尾市・桶川市・北本市の暮らしや相場をふまえて、無理のない予算を一緒に考えます。まだ住宅会社を決めていない段階でも、お気軽にご相談ください。